ФинИст: Сберечь и приумножить. Миссия выполнима
2 ноября 2018 года ЦБ РФ обнародовал отчет об изменении средней наибольшей ставки топ-10 российских кредитных организаций по депозитам физических лиц в рублях, которая на конец октября выросла до 7, 03% - самого большого уровня с начала февраля текущего года, когда она составила 6, 96%.
Департамент банковского регулирования и надзора ЦБ РФ, проводящий постоянный мониторинг данного показателя с июля 2009 года, со свойственной ему педантичностью зафиксировал в прошедшем месяце уже третий подряд подекадный рост. Так, по сопоставлению с предыдущими десятью днями ставка выросла на 0, 02 процентного пункта. При этом особо подчеркивается непрерывный, за исключением одного случая стагнации, рост наибольшей ставки по рублевым вкладам с 3-ей декады июля текущего года. Напомню, что минимальное за всю известную историю наблюдений ЦБ значение показателя было задокументировано в первой декаде июня этого года - 6, 05%, а на пиковой отметке в пятнадцать, 635% ставка находилась под конец декабря 2014 года - в период обострения ситуации на валютном рынке, когда Центробанк вынужденно повысил ключевую ставку сразу на 6, 5 процентных пункта до 17% годовых. Затем регулятор последовательно снижал Цена заимствования, чтобы снова вернуться к повышению ставки только 14 сентября текущего года, установив ее на уровне 7, 5%, что в конечном счете и определило рост базовой доходности банковских вкладов в рублях и в валюте.
Ничего не поделаешь. При обостряющейся соперничества в битве за невостребованные денежные активы Жителей, коих по разным данным насчитывается порядка 27 трлн. Рублей, наши банки стараются не только внедрять линейку новых продуктов, но и увеличивать привлекательность и Очень важное результативность традиционных. Тем более, что российские системные банки, ориентированные на достаточно высокую доходность по операциям с государственными ценными бумагами и ОФЗ, а так же среди них, понесли в этом году " определенные потери ", о чем пожаловался глава " Сбербанка " Герман Греф (видимо от лица всего банковского сообщества) главе РФ В. В. Путину на их последней официальной октябрьской встрече.
Еще буквально не так давно наличие банковского вклада считалось признаком рачительного отношения к деньгам и свидетельствовало о приобщенности к кругу состоятельных Жителей. Но эпоха только пассивного поведения вкладчиков, когда сбережения хотелось исключительно сохранить, прошла, и Сегодня подавляющее число тех, у кого имеются накопления, так же и пенсионеры, не считают депозиты серьезной инвестицией в будущее. Сегодня даже небольшая сумма свободных средств становится объектом серьезных размышлений, раскрывающих мир больших инвестиционных возможностей.
Валютный кризис 2014 г. и последующие финансовые потрясения здорово изменили отношение в обществе к финансовым рынкам и повысили денежную грамотность граждан России: большинство поняли, что оказывается живут в мире валютных колебаний, что надо думать не только о сохранении, но и о приумножении сбережений, и что для этого оказывается существует масса инструментов. Осознав все это наше население массово и с присущим энтузиазмом принялось осваивать разные способы инвестиций.
Итак, как лучше распорядиться свободными деньгами в современных условиях? Само собой, надобно помнить о диверсификации (не класть яйца в одну корзину) инвестиционных средств, то есть пропорционально распределить их по степени риска и доходности. К примеру, Более 30% от всех денег вкладывать в те продукты, которые позволят снабдить минимальный риск убытка при низком реальном доходе, обеспечивающем защиту от инфляции, так называемые вложения без потерь (в 1-ю очередь банковские вклады и облигации). Оставшиеся деньги можно равномерно распределить между финансовыми активами с оптимальным соотношением риск/доходность и высокой степенью доходности и риска получения убытка.
Так или иначе сейчас для большинства жителей самым простым, доступным, понятным и проверенным методом сохранения капитала остается банковский депозит, который является одним из наиболее надежных при маленьком, но заранее определенном процентном доходе. Другое очевидное преимущество - страхование вкладов, гарантирующее даже в случае банкротства банка возврат вклада в размере страховой суммы, которая на сегодня составляет 1, 4 млн. Рублей. Правда за последний период времени банковские вклады утратили былую результативность - ставки по долгосрочным рублёвым вкладам чуть превышают уровень инфляции, а доходность валютных депозитов на уровне 1-2% годовых.
Государственные облигации и само собой народные ОФЗ (облигации федерального займа), выпускаемые Минфином России, наверное, столь же, если не больше чем, надёжны, как банковские вклады, так как гарантируются государством. Из минусов, вероятно - трехлетний срок обращения и 30000 рублей минимальная Цена пакета. Однако доходность к погашению ОФЗ составляет около 8, 6% годовых, что в общем выше " банковской ", а если облигации приобретать через индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), то можно добавить ещё и налоговый вычет. С каждых 400 тыс. в год, которые вы заводите на ИИС, вы имеете возможность получить 52 тысячи рублей. ИИС - это специальная госпрограмма, предоставляющая большие налоговые льготы и, позволяющий физическому лицу заработать почти в 2, 5 раза больше, чем банковский вклад при 100% защите вложенных денег.
Корпоративные Облигации - инвестиционный инструмент, более рискованный в отношении ОФЗ, но достаточно консервативный, который наиболее подходит для начинающего инвестора. Облигации являются одним из наиболее популярных, наименее рискованных и наиболее доступных инструментов фондового рынка. Если купить Облигации эмитента с высоким рейтингом безотказности, к примеру, " Голубые фишки " с фиксированным купоном, можно уверенно спокойно ждать срока погашения, рассчитывая на рублевую доходность 10-12% годовых. За последний период времени всё больше инвесторов отдают свои предпочтения рынку еврооблигаций, обеспечивающих доход зафиксированный в валюте: долларах или евро. Данный финансовый инструмент способен снабдить купонный доход до 11% в валюте при высокой степени предохранения вложенного капитала и валютного риска.
Другим, более доходным и соответственно рискованным инвестиционным активом выступают Акции. Акции российских организации - один из рискованных инструментов, но и один из наиболее доходных. При консервативном управлении инвестор имеет шансы получить 23-27 % годовых, но При более долгосрочном горизонте инвестирования. Доходность может формироваться 2-мя способами пассивным и активным: от платежи дивидендов и от разницы в стоимости акций. Дивиденды по акциям отличаются от купона, выплачиваемого владельцам еврооблигаций.
Следует принимать во внимание, что управление высокодоходными инвестиционными инструментами требует определенных знаний, умения и навыков, которые любой желающий может обрести, пройдя специализированные обучающие программы и курсы, получив квалификацию " квалифицированный инвестор ". Помимо этого, для получения доступа к торговле акциями, облигациями и другими финансовыми активами надобно открыть счет в специализированной брокерской или дилерской организации, к выбору которой Следует также подходить со знанием дела.
Само собой, сегодня существует очень большой запасы инвестиционных продуктов, могущих не только сохранить и приумножить наши накопления, Но сделать нас поистине финансово независимыми людьми. Но, как ни крути, мы в итоге приходим к выводу о надобности увеличения личной финансовой грамотности или самой основной для каждого человека инвестиции - вложения в себя, в свои знания, с пожизненной рентой, приносящей поистине неизмеримый доход.
Геннадий Попов, аналитик организации " ФинИст "
